风控系统:坏账不是一天形成的

有些小贷从业者认为,坏账是运气问题,遇到质量不好的客户,催收反而是浪费成本。然而,只要我们在风控系统中注意贷前、贷中风控,加强贷后管理,就能有效减少坏账造成的损失。

一笔正常发放的贷款应具备这样两个条件:

第一,借款人在申请贷款时,通过对自己情况的预测和评估,其到期能还得上借的钱,才会向小贷平台借款。如果到期肯定还不上钱,还找小贷平台借钱,在某种意义上,这样的借款人就是“骗子”。阿尔法象风控系统反欺诈功能的重要性,在这里就不累述了。

第二,小贷平台通过风控系统对借款人的财务信息和非财务信息进行调查和了解,在此基础上,对借款人进行评估,觉得借款人到期能还得上相应借款,小贷平台才会将钱借给借款人。

借款发放之后,随着时间的延续,借款人的还款意愿和还款能力一直在动态的变化中,可能变好也可能变坏。

即便如我们前面所说的正常发放的贷款,借款人到期也不一定就能正常还款,中间可能因为各种各样的原因导致无法按时还款,如借款人“变坏了”,意愿出问题了、还款来源变动、自然灾害等。

客户出现逾期后,对客户还款意愿和还款能力两方面进行再次审查。

对有还款可能性的客户,进行展期;对还款可能性低的客户,进行分类管理,如自行催收、委托催收公司或依法起诉。

要知道,坏账不是一天形成的,但坏账风险是可以控制的。风控系统业务流程的哪一环出了问题都可能造成坏账,同样的,只要我们做好每一环风控和管理工作,就能有效减少损失。