风控系统中应重点关注的数据

目前,小贷的不良贷款及借贷纠纷问题频频发生,行业开展业务时应该保持更审慎的态度,及时调整风控系统的风控策略。在评估借款人风险的过程中,我们应该重点关注几个方面。

一、借款人还款能力不足的风险

当借款人贷款申请额度与其还款能力不匹配时,应降低其贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款。

借款人有无稳定的收入来源往往会影响到借款人能否正常还款。审核信息应包括借款人工作时间、工作单位、薪资、受教育程度以及更换工作频率等。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定,流动性很大,在贷款后如果借款人离开当地,则会对贷款的回收造成影响。

四、借款人品行及道德风险

借款人的品行及道德风险是风控系统风险评估中重点之一。如果是一个品行及道德好的人,在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。

但如遇到品行及道德很差的人,如长期赖账不还、曾被司法机关判监坐牢、有不良嗜好的借款人,他会想方设法地拒还贷款。

阿尔法象风控系统提供黑名单、反欺诈等风控服务,帮助小贷平台评估借款人品行及道德风险。

五、借款人信用风险

对于有不良的信用记录、以前贷款有拖欠、已有逾期的拖欠贷款等行为的借款人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。

如果借款人虽有上述行为,但是并非恶意拖欠,且时间都不长。在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。

如果借款人接受,则可先通过风控系统向其提供小金额的贷款,如果以后还款记录良好,再逐步增加贷款金额。

目前,征信系统尚不完善,只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,这为小贷平台全面评估借款人风险带来了难度。而风控系统对接多家第三方数据服务机构,弥补了借款人债务信息和信用记录收录不足的问题。