风控系统助力小贷合规化发展

小额贷款因其“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的特征,自行业发展初期以来就受到许多人的“追捧”。为了避免流量质量差造成的巨大损失,风控系统成为许多小贷平台的必备工具。

当然,小贷平台在使用风控系统时,要结合自身产品的场景,这有利于加强小贷平台风控规则的制定,加强小贷平台对不良资产预判、管控的能力。

小贷平台必须充分了解借款人,提高自身评估借款人信用的能力,合理确定贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款展期、还款方式等。

当借款人通过风控系统审核后,即进入放款阶段。在这一阶段小贷平台需要与借款人再次确认以上信息,并签订电子合同或纸质合同。

关于利率问题,阿尔法象风控系统可根据产品特性设置还款期内利率、逾期利率、手续费等。

小贷平台向借款人收取的综合费率必须符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。综合费率必须统一折算为年化形式,以免对借款人形成误导。

显然,综合费率的规定有利于整顿小贷平台普遍存在的变相收费行为。目前,市场上的小贷依照年利率可划分为以下四类:

第一类是以支付宝和微众银行为代表,年利率在18%至24%左右的平台。

第二类是名义上利率控制在36%左右,但是实际利率在年化200%以下的平台,这是目前主流网贷平台的区间。

第三类是年利率在200%至500%之间的小贷平台。

第四类则是年利率在500%至2000%区间的平台,也就是所谓的超利贷。

另外,小贷在展业时,应该充分考虑到客户资质、费率收取、客户管理、风控策略、催收方式、客户信息保护这六个方面。避免过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题。

与此同时,小贷平台不得向无收入来源的借款人放贷,这就意味着包括大学生在内的诸多无收入来源人群将被排除在小贷服务范畴之外。

小贷合规化发展已经是大势所趋,风控系统可以为小贷的发展提供科技助力,为小贷平台提供更具实战经验、更匹配金融风控需求的数据和服务。