利用风控系统合理确定放款额度

无论是信用贷款还是抵押贷款,审批额度和申请额度都会有所差距。对于信贷业务来说,风控系统预设的审批额度区间一般在个人收入基数标准的15-30倍,借款时间最短是一个月,最长不会超过3年。

个人收入基数是指借款人代发工资的流入减去固定支出,剩余的可支配收入即可纳入基数标准。

一般风控系统对个人收入基数标准的判定是3-12个月的平均流入为主。可以说,放款额度高的首要前提就是个人收入基数高。

例如,借款人每月固定代发工资是1万元,水电食宿等每月开支是4500元,那么,其最高申请额度就是16.5万元。

当然这个只是参考公式,每家信贷公司相对应的标准各有不同。若风控系统中资料显示借款人名下有房产,那么就算借款人信用上有点瑕疵,仍然可以按照正常标准对其放款。

结婚和单身的人申请信用贷款也是略有区别的,一个人的婚否可以判定工作是否稳定,有稳定的收入就会有稳定的还款来源。

结婚的人通常家庭责任感比较重,消费观念相对成熟,有意识地减少不必要的开支。而且欠款逾期或者征信污点已经不是一个人的事情了,是一个家庭的社会信用,无论双方哪一个出现污点影响的都是一个家庭。

相比之下,单身的人因为没有家庭负担,通常花费比较大手脚,财务规划意识淡薄。在风控系统设定的还款日期到来之前,往往就把工资用得所剩无几,入不敷出,导致逾期。

对于房产抵押贷款,一般是按照该房产的市场价值的6-8成贷出金额,决定额度的是主要因素是房产市值,其次才是还款。

还有另一种情况就是以按揭金额作为信用贷款的基数,当然基数越大,对应金额越大。

从借款人个人能力考虑,收入相同、职业不同对抵押贷款额度也会有些影响,例如私企员工和国企员工。

私企的经济来源是由市场决定的,私企员工收入会出现浮动,更有甚者会有拖欠现象。

而国企员工社会福利相对完整,大部分人不会轻易的离职,还款来源相对稳定。

不同公司之间的放款额度判定标准都是不同的,有的公司注重借款人的还款能力,有的公司却更注重借款人的还款意愿。在业务成交过程中,风控系统为信贷员提供行业风控服务和数据,帮助公司更好的把控风险。