风控系统可评估还款因素,降低首逾风险

信贷业务可以说是流程性非常强的业务,从贷前、贷中到贷后,每一环节都至关重要。风控系统在强调流程的同时,帮助信贷公司减少因信息不对称造成的损失,通过评估借款人的还款能力和还款意愿,降低逾期发生概率。

一般而言,一笔正常的还款取决于两个因素:还款能力和还款意愿。其中,还款能力是客观因素,还款意愿是主观因素,二者缺一不可。

还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言,以企业借款人为例,企业还款能力可分为两类,偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。

企业的还款能力可以通过风控系统评估客户信息得出,主要是从一些关键财务指标表现出来,比如流动比率、营运资本、资产负债率、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率等,通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。

还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。借款人的还款意愿可以分为两类,主动的还款意愿和被动的还款意愿。

主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德,被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。阿尔法象风控系统通过对还款意愿的评估和规定违约成本,达到信贷风险控制的目的。

主动的还款意愿是指人的品质和品格,是对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。

在实际的业务过程中,对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估。只要通过阿尔法象风控系统或其他途径确定了借款人是品质、道德很差的人,则不应给予其发放贷款。

考察借款人人品可以参考以下因素:言谈举止;对待他人的态度;有无不良嗜好、不良和犯罪纪录;陈述事实和提供资料是否弄虚作假;以往的信用记录情况。

被动的还款意愿是指借款人需要为其违约行为付出的代价和损失,这些代价和损失既包括经济的,也包括非经济的。

如果其违约带来的收益大于守约的收益,借款人可能会选择拒绝偿还借款。如果其违约成本大于遵守合同的收益时,借款人自然有足够的还款意愿,按期还款。

借款人的违约成本包括以下几个方面:额外的负担;经营会受到影响;降低借款人评级或拒绝授信;家庭生活受到影响;社会声誉及评价受到重大影响;负面的征信记录。

在信贷关系中,由于借款人具有信息优势,常常使信贷公司经常处于不利地位。风控系统弥补了信息不对称性的问题,加强了对不同风险的选择、过滤以及管理,进而促成借款人和信贷公司交易。