风控系统:提高违约风险,降低逾期率

随着征信、信贷、风控系统等关键词频繁出现在我们的生活中,很多信贷从业者对风控“如临大敌”。事实上,风控并不是要排除掉一切风险因素,把所有有风险的借款人都“拒之门外”。

古典经济学中的一个基本理论就是关于“理性人”的假设,其基本特征是每一个从事经济活动的人都是利己的。

信贷关系中的借款人也是这样,借款人的违约成本越高,则未来还款的意愿会越强,违约率会更低。关于违约成本,我们在贷前需要重点关注风控系统客户信息中的两点:

第一,看借款人现有的违约成本,主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。

就家庭因素而言,已婚的比未婚和离异的违约成本高,有住房的比没住房的违约成本高,本地人比外地人违约成本高等。

就生意因素而言,经营年限越长违约成本往往越高,变更经营场所越难违约成本越高,盈利状况越好违约成本越高等。

第二,看能否增加变动的违约成本。信贷公司可以在阿尔法象风控系统中对产品增加一些变动的违约成本,主要包括以下几项:

一、增加保证人

信贷公司在操作具体业务时,对于保证人的选择,除了看保证人有无代偿的能力外,还要关注保证人对借款人的制约能力强不强。一般而言,家属、公司高管的担保都能够有效提高借款人的还款意愿。

二、在合同中约定违约责任

一般而言,风控系统的借款合同中会约定,如果借款人违约,借款人除需要偿还借款本金和利息外,还需要承担一定的违约责任。违约责任条款可以有效提高借款人的违约成本。

三、用信息公开增大违约成本

信贷公司可以在借款合同中和借款人约定,如果借款人未按照借款合同履行相应义务,信贷机构有权将借款人的违约情况提供给其他社会信用征信机构。

如果在合同中增加这样一个条款,对一些借款人还是有一定威慑作用,能有效提高借款人的还款意愿。

一般来说,如果信贷公司通过风控系统做好贷前风控,首先能减少逾期的数量,其次,风控做的规范和到位,即便出现逾期,处理起来成本也低,效率也高。