风控系统分配催收机构,做到风险隔离

长期以来,信贷业务一直面临着贷款本金及利息不能收回的风险。当然,即便拥有再严格的流程和风控,也会存在一定的不良资产。风控系统可以有效控制逾期现象,但也不能完全避免这一问题。

在这一背景下催生出了一批新业态,即不良资产催收和金融外包公司,这类公司专门从事不良资产的回收业务。

信贷公司在与这类公司合作的时候,除遵守委托合同的基本法律关系,还要按照具体债务催收的特殊的交易需求遵守特定的权利义务。

目前,阿尔法象风控系统提供电子签约功能,信贷公司可上传合同模板,与委托公司签订电子合同,在合同约定中明确法律关系和权利义务。

从保护委托方公司的角度考虑,在合同约定中要主要关注如下几点:催收进度报告、催收资料的保密、催收手段的合法、催收业务的稽核。

应该从以下几个方面来规范催收机构的催收行为,做到风险隔离。

一、明确催收稽核和记录报告义务

建议和催收机构建立密切的联系,在风控系统电子合同中要求催收机构提供所有催收工作的记录,建议从书面的催告函和书面的外访记录均做报告,采用周报或者月报的方式,要求催收机构提供给委托方。

同时要求随时监督催收机构的催收工作的进展状况,例如个案情况的监督。

二、设定催收机构的催收行为负面清单

要求催收机构在履行催收行为的过程中,不得有任何违反法律法规的非法行为,或任何有损委托方的商誉、名誉、经济、财产的不当行为。

不当行为包括但不限于胁迫、辱骂、骚扰、误导、欺骗逾期客户或者相关第三人,侵犯逾期客户或相关第三人隐私权。

如催收机构或者催收机构的员工违反此项义务,给逾期客户或者第三人造成伤害或者损失的,由催收机构自行承担责任。

三、设定严格的保密义务

债务的催收需要将个案的逾期客户的相关资料交个催债公司,大量具体的客户信息安全在催收过程中显得尤为重要。

实践中,催收机构或者其员工违反合同的约定私自将相关信息用于非法用途的情况偶有发生,信贷公司可以和催收机构在风控系统中另行签订保密协议。

委托催收机构催收对于控制逾期问题来说,只是“治标不治本”。逾期率高很可能是因为风控模型不匹配,导致大量高风险客户通过审核,信贷公司可以通过调整风控系统审核标准,达到有效控制逾期率的目的。