小贷系统帮你实现更高效的贷后管理

随着“普惠金融”这一概念在实践中不断推进,小贷系统服务商以技术创新独立第三方定位服务金融行业生态圈。通过联盟业界知名金融机构和权威数据平台,为中小微金融机构提供更匹配小贷机构风控需求的数据和服务。

从小微客户实际还款情况,可以把客户分为三种形态,包括正常类、逾期类和不良类。按照银监会监管标准,次级类、可疑类和损失类贷款都属于不良贷款。

其中,正常类是指按时还款,相当于小贷系统客户管理分类中的关注类;逾期类是指拖欠1-90天,相当于小贷系统客户管理分类中的次级类;不良类是指拖欠90天以上,相当于小贷系统客户管理分类中的可疑类和损失类。

根据以上分类的还款情况,我们可以把小贷系统中的还款路径看做正常类向逾期类、再向不良类转变。当然经过催收,逾期类和不良类也可以转变为正常类。

变为不良类贷款后,进入正式催收阶段,结果可能有客户筹资结清、起诉执行结清、打包处置和不良核销处理。根据不同阶段需要制定相应的贷后管理标准和流程。

从微观操作层面来说,小微客户贷后管理主要做好以下工作:

1、落实客户还款

在阿尔法象小贷系统管理工作中,落实客户还款是首要目标,因为这个涉及到机构的不良率、利息收入和利润水平。

第一,针对正常类客户,按时提示客户通过何种方式进行还款,了解客户真实的还款来源。

一般对等额还款客户需要提前3日提示客户还款,对一次还本客户需要提前30日提示客户还款。需要确认客户有多少是自有资金还款,多少通过其他渠道融资还款,是否存在通过透支信用卡还款,这些都是风险因素。

第二,针对逾期类客户,需要联合催收部,与客户达成还款计划,促成客户按计划还款。

第三,针对不良类客户,需要联合法务部,形成处置方案,促使客户按计划还款或结清贷款。

2、更新客户状态

由于小微客户的多变性,需要及时跟踪客户的发展趋势,更新客户状态。根据小贷系统的贷后管理在风控中的职能,主要包括财务因素和非财务因素。

财务因素包括主要财务指标,比如销售、主要资产、负债、利润水平等,并与贷前调查时数据进行对比,看是否有异常情况。

非财务因素包括家庭情况、商业模式、经营项目、股权结构和行业趋势等,看是否存在不利因素。

随着小贷产业的发展,市场对于风险控制、阳光催收的诉求不断提升,小贷系统贷后管理基于机器学习建模,作为小贷闭环的安全门将会受到更广泛的关注。