小贷系统审核数据浅析

有过小额借贷经历的朋友都知道,申请流程一般是包括:注册、实名认证、活体验证、信息授权、基本信息填写、借款申请提交。相对于银行借贷来说,小额借贷通过小贷系统进行审核是非常高效的,也更容易满足用户需求。

那么,大家知道为什么小贷系统要将授权设计在用户基本信息填写之前呢?这是因为用户授权完成后,需要系统去爬取并处理用户的相关数据,该阶段通常需要几分钟的时间。

小贷系统风控的信息包括身份数据、交易数据、信用数据及各类行为数据,而信用数据与行为数据需要授权爬取。因此用户授权后系统去处理相关数据,此时用户再填写相关信息,则可为用户节省时间。

在用户实名认证的过程中,小贷系统需要与第三方黑名单数据库直接对接,如小贷系统发现该用户为黑名单用户,则可以直接将该用户拒绝,避免用户进入授权阶段,同时节约了后续成本。

一般来说,小贷产品的注册门款都比较低,一般为手机号加短信验证码的模式。用户注册后可视情况是否设置登录密码。

实名认证通常设定为注册后的第一步。用户通过填写身份证信息或者上传身份证照片的形式,阿尔法象小贷系统将对接第三方进行实名认证。

提醒一下,小贷机构为提高反欺诈能力,可以在阿尔法象小贷系统中加入活体验证。

运营商数据用于分析用户的通话行为、入网时长、是否有涉催收、赌博相关通话等,是评估用户行为非常重要的手段。

运营商数据分析越深越全面越能反映借款申请人的行为。不同运营商加上省份的区别,有的只需一次短信验证,有的需要两次。

基本信息填写一般为小贷系统风控数据的必填项,包括用户家庭住址、工作单位、公司名称等等。

联系人信息一般分为直系亲属信息与紧急联系人信息。用户填写的联系人信息可与通讯录信息、运营商报告联动分析。

公积金、社保在于小贷系统评估用户的职业信息、职业稳定度与收入水平。

电商数据在于小贷系统分析用户近期的购物记录,评估该用户的消费习惯与消费能力。同时收货地址与用户填写的家庭住址、定位信息进行关联分析。

本地通讯录访问授权在于评估该用户的借款意愿,是否在用小号借款,通讯录低于一定数量则该用户存在问题。同时,结合用户运营商数据,通讯录对于后期的催收具有重要作用。

值得一提的是,我们在实际过程中发现,某用户常住地址、通话地址在广东,户籍在广西,而定位信息却在江西某地。这说明该用户当前位置与活跃地区不符合,有疑似欺诈风险。

总而言之,需要用户填写多少信息主要取决于小贷机构对小贷系统风控体系的要求。例如,超短期的小额贷,需要用户信息填写则尽可能少,而大额借款项目,需要用户填写的信息则较多。