风控系统授信三要素

无论是放款方还是借款方,授信都是一个重要的问题。对于小额信贷业务,信贷公司可以在风控系统中设置默认授信额度,风控系统自动审核后即对借款人放款。但对于大额信贷业务,授信因素往往更加复杂。

结合传统的信贷思维以及信用贷款的性质,阿尔法象风控系统评估小微企业的信用贷款风险,主要包括三个授信要素:借款需求、还款能力以及违约成本。

借款需求是指企业阐述的借款需求是否真实合理,原则上要求客户诚实的阐述借款用途以及用途产生的理由。

因为一旦客户改变并且隐瞒借款用途,等于借款面临的风险条件与评审的风险条件不相符,风险处于不可控状态,风控系统无法客观评估风险。

由于还款能力和违约成本有相当的正相关性。因此,可以理解为还款能力是正向评价客户是否具有偿还能力,而违约成本则是逆向思维,是逆向评价客户是否有较高的违约成本。

如果将企业经营性净现金流定义为第一还款来源,将企业借新还旧定义为第二还款来源,将企业处置资产偿还负债定义为第三还款来源。

对上述财务、业务与能力等三方面查验的结论,可以分类归集到财务、营运、能力与资源三个独立的决策变量上。

财务视角查验主要关注企业资产规模是多少,净资产是多少,利润水平如何,营运资本是多少,周转规律如何。在上述基础数据支撑下分析企业偿债能力、盈利能力、成长能力和营运能力等指标。

营运视角主要关注企业的客户与渠道如何,合同和订单如何,售价与成本,采购与生产,应收与库存等。在上述硬性信息和软性信息支撑下分析企业的利润水平、营销能力、生产能力、周转能力等指标。

能力与资源视角主要关注影响企业稳定经营和持续发展的核心能力和资源的拥有情况,通常包括对企业家能力、组织与人力资源、客户与渠道资源、研发与技术资源、关键人脉资源等等。目的是要评估现有能力与资源对企业短期经营和中期发展的支撑如何。

信贷公司可依据风控系统交叉检验的评估结果综合决策授信,这样一来,不仅可以减少人工成本和时间成本,也可以有效减少资金风险。