贷超流量、借贷利率与小贷系统的关系

互联网金融时代,效率化、数据化已经成为趋势,使用小贷系统也已经让行业主们尝到了“甜头”。小贷行业主们会寻找且乐意尝试各家的小贷系统,其需要考虑的主要问题只是如何筛选出优质的放款客户。

如今,小贷行业的获客渠道也不再单一,凡是使用小贷系统的从业者们,已去找贷超公司合作,开始批量的导流。

2017年年底贷款行业被监管后,这些头部平台迫于压力,收缩贷款业务,开始在贷超方面发力。2018年,整个贷超市场形成了等级分布,市场上公认的头部贷超有100多家。

这些头部平台的行业积累比较深,可以在流量巨头那里开户,因此能够获得源源不断的流量。

在2018年下半年,多家头部贷超表示,不再接“714”(放款周期是7天和14天的产品)。这是因为头部贷超变得足够大,也在忌惮监管的压力。

大多数头部平台不再接“714”后,行业流量更加拮据,但只要有需求,就会有市场。头部流量给银行,中部流量给利率36%之内的产品。

市场迅速形成了新的群体,二、三线贷超开始出现,将这些尾部的流量吃掉。

根据当前市场经营模式,2019年对具有下列特征的平台予以重点关注:

1、平台利率畸高。当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人,而实际年化利率超过36%,造成部分借款人负债累增。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”

“借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

2、实际放款金额与借款合同金额不符。部分平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符,变相提高借款人借款利率。

3、依靠暴利覆盖风险,暴力催收。当前部分平台没有使用小贷系统,其风险控制十分薄弱,行业坏账率普遍在20%以上,平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期,平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收,极易引此恶性事件的发生。

那么,合规的小贷产品的利息究竟应当怎样算呢?

一、没有约定利息,不能要求支付

有这样的一个案例,刘先生曾向林女士借款10万元,并言明一年内还清。刘先生却在逾期半年的情况下,仍未还款。

无奈之下,林女士只好提起诉讼,要求刘先生支付本金及从借款之日起至期满之日止即一年借期内的利息。

刘先生虽承认自己违约,但却拒绝承担该时间段内的利息。令林女士始料不及的是,法院也以双方没有约定利息为由,判决驳回了她的这项诉讼请求。

针对借贷双方没有约定利息或约定不明的情形,相关规定指出,借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。

为了避免这种损失,小贷公司应该在阿尔法象小贷系统电子合同中明确期内利率、逾期利率等约定。

二、本金扣除利息,只能据实认定

同样举一个案例说明,赵女士因为生意上急需资金周转,向高先生借款20万元,约定借期为半年,年利率为24%。

以此计算,赵女士在借期内应付的利息为2万元,高先生当即从本金中扣除了2万元,即实际只付给赵女士18万元,却让赵女士出具了20万元的借条。

由于赵女士到期后未能支付本息,高先生提起了诉讼,而法院只是判决肖女士按18万元支付本息。

虽然在借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般应当认定为本金,但预先在本金中扣除利息的,只能将实际出借的金额认定为本金。

需要提一下的是,使用阿尔法象小贷系统的管理者通常会采取日利率的方式计算利息。

三、多种情形并存,不得超过限额

陈先生因为急需扩大生产规模,向徐女士借款100万元。徐女士为达到使陈先生如期还款的目的,提出借期一年,年利率为24%。如果陈先生不能如期归还,则从借款之日起,以年利率20%加付至实际还款之日止的违约金。

陈先生出于自信,答应了下来并将之写入了借条。可由于决策失误,陈先生无法还本还息而成讼。但法院并没有按照双方的约定,判决陈先生支付违约金。

在小贷业务中,小贷公司为了督促借款人按时还款,也往往会在小贷系统合同中约定逾期费或违约金、滞纳金、罚款等等,那么这些约定究竟是否有效呢?

相关司法解释已经作出了明确答复,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

简单来说,综合小贷系统中约定的费用,年利率在24%以下的,属于“司法保护区”,法院认定其有效;年利率在36%以上的,属于“无效区”,法院认定其无效;年利率在24%至36%之间的,属于“自然债务区”,出借人不能要求强制执行,如果借款人自愿给付,事后不得要求返还。

在小贷系统风控与相关部门监管的影响下,小贷行业最终会越来越规范化,这也是小贷行业持续发展的方向。