在小贷系统基础上浅析小贷产品

小额贷款的诞生满足了低信用质量的用户群体需求,用户通过注册账户、选择借款方案、提交个人数据,即可完成借款申请流程。中小企业借助小贷系统会越来越贴合市场需求,符合监管规范。

借款用户在一系列的流程步骤中,由于不同平台基于各自不同的小贷系统建立了不同的风控策略,所以需要用户提交的个人相关数据也略有差异。

从借款用户产生业务的单次生命周期来看,其可分为“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”这3个主要的阶段。但在中小企业借助小贷系统进行资本运作的过程中,对于这三个阶段的侧重点却也各有不同。

“借款申请”重点在于前端体验,需要明确步骤与步骤之间的指引与交互,做好信息的提示与获取。

“借款审核”核心在于小贷系统后台处理,基于已获取数据的解析,与自有的风控规则进行匹配判断,后台的借款记录与风控规则的触发是工作的重心。

“放款还款”的侧重点是在资金通道上,做好小贷系统与三方支付的对接,做好短信内容的推送等。

通常小贷产品一上线,就很有可能直接流入数千的新增用户。每个行业的背后都有产业链条,新上线的产品便是一个新开的“口子”。

不少微信群、QQ群、贴吧、论坛的主题便是各类借贷攻略、下款测评。也有不少群主和淘宝卖家作为其中组织者,以信息服务进行收费,有的甚至组织专业团体撸款。

只要在这个圈子里,有人亲测下款成功,新上线的产品就会立即被推广到各群组之中。在这些用户之中,多头循环借贷的比重可能占了绝大部分。

小贷系统要过滤的是职业骗贷的行为,即虚拟的集中借款申请,如果是真实有效的用户借款申请,其又不在黑名单之中,无不良逾期记录,其借贷行为非不可控,则原则上是可以通过借款审核的。

说到这里,我们就不得不提到阿尔法象小贷系统的风控功能了。小贷系统的风控需要与小贷产品特色、定位相匹配,其风控核心在于判别用户的还款意愿,而非用户的还款能力,而骗贷的专业集体行为则是小贷系统风控的重点目标。

阿尔法象小贷系统的风控体系由两部分构成:一个是对接三方征信数据的反馈结果,另一个则是自定义的风控限制性条件。在这一系列的规则校验过程中,需要区分出哪些是必要条件,哪些是辅助可选条件。

小贷系统完善到后期,可以将单个借款订单申请的审核上升到用户的总授信额度之上,灵活地处理一些非必要数据缺失的其他可选替换校验方案,并能够定义不同数据的有效时间性。

从业务逻辑上来看,不建议小贷系统管理者在单个用户身份投入太大的征信支出。小贷产品小额分散的产品定位策略,便是其最大的风控措施。