浅析小贷系统的审核流程

逾期长期以来都是小贷业务的一大难题,许多运营者通过提高年化总利息费用,使利息收入覆盖坏账,从而实现总体盈利。但我们换个角度考虑,也许通过小贷系统降低用户逾期率才是最佳方案。

小额贷款的本质是信用贷款,从这个角度出发,其审核内容可以分为授信申请、信用审核两个关键步骤。

授信申请可以说是一笔业务周期中的第一步,需要用户通过账户注册、提交个人信息、选择产品等操作。在这一些流程中,根据不同平台小贷系统的风控体系,所需用户提交的个人数据也略有不同。

同时因为目前获客成本较高,如何把用户引进来并留住,也是产品经理需要考虑的问题。

一般情况下,小贷系统的授信申请过程会包括以下几个步骤:

  1. 账户注册

目前产品注册一般采用“手机号+短信验证”的方式直接注册登录。从用户体验上讲,这种方式比填写注册信息后再登录更为便捷,但是短信通道的成本也会有所增加。

  1. 协议签署

目前金融产品的监管越来越严格,因此为了满足互联网金融监管的合规要求以及规避法律风险,需要让用户提前了解并签署《服务协议》、《征信授权协议》等协议,用来声明平台与用户之间的权利和义务。

一般情况下,这些协议都是有法务或者合规部门的同事来出,上传到小贷系统后台,与小贷产品相匹配。

  1. 实名认证

在互金领域,为了核实用户真实身份,防止盗用他人信息进行恶意欺诈,一般需要进行实名认证。实名认证一般分为非实名、弱实名、中实名和强实名四个级别。

非实名很好理解,就是账户没有经过任何实名操作;弱实名一般是采用“手机号+短信验证”来实现;中实名对应四要素实名;而强实名则在中实名的基础上增加了活体验证或手持身份证等方式来实现。

这些数据都能在阿尔法象小贷系统中存储,这里主要说下「强实名」的实现方式。

(1)银行卡四要素认证

银行卡四要素一般包括:姓名、身份证号、卡号和预留手机号。

(2)身份证识别

目前,国内的很多厂商都提供了基于图像识别技术的身份证及人脸识别,阿里云和腾讯云都有相关服务的提供,这些都能接到阿尔法象小贷系统上。

(3)活体检测

活体检测是指用户按照系统指示做出相应的动作,防止用户在使用从网络搜索或者黑产购买获得的他人照片骗过小贷系统的身份证识别完成认证,如:眨眼摇头、人脸相似度识别等。

  1. 其它信息

完成实名认证之后,我们还需要获得一些其它的信息,辅助小贷系统或人工审核调整授信额度。

一般情况下,小贷系统的信用审核过程会包括以下几个步骤:

  1. 自动审批

自动审批需要建立小贷系统风控策略,目前采用较多的是“漏斗式”策略。

建立准入规则:对于所有进件首先完成一次初筛,对用户进行筛选分类,一般会用到年龄、黑名单、高风险欺诈区域等。同时准入规则中不一定只存在黑名单,还存在白名单(直接放款或额度较高)及灰名单(需要人工重点审核)。

评分卡:对于满足准入规则的用户,通过指标量化进行评分。难点是通过小贷系统合理的建立评分指标和评分规则。

其它:根据其它信息对评分卡进行微调,比如社保、公积金、工资卡流水等。

  1. 人工审核

在人工审核流程中一般会采用“电核+初审+复审”的方式。在人工审核的每一步骤中都会有通过、不通过、存疑等几种状态。

通过则可以进入下一步审核,不通过则被 pass 掉,而存疑则需要下一步审核时重点关注或者需要用户再补充、提交资料。

最后,我们来说下小贷系统在授信申请和信用审核两个步骤上的侧重点。授信申请的重点是在引入用户、留住用户的同时,让用户提供更多的资料,重在前端体验,信用审核的重点则是在于小贷系统对数据的整理,使其服务于平台。